今年9月，我市成功入选全国新一批深化普惠金融改革试点城市。这一殊荣背后，是固原以金融之力激活乡村发展动能，在黄土高原上书写“产业兴、农民富、乡村美”的生动实践。从脱贫攻坚的“输血救急”到乡村振兴的“造血赋能”，固原紧扣国家金融战略，将普惠金融的大文章，一笔一画写在了田间地头与产业车间。

五年跨越：从试点到体系的金融实践

时间回溯到2021年，脱贫攻坚战取得全面胜利后，我市面对脱贫人口的发展需求，小额信贷全年发放达到12.3亿元，覆盖3.2万户家庭，实现了从“保生存”到“促发展”的扩面提额。

固原农商行在原州区张易镇探索的“农商银行+企业+合作社+脱贫户”联动模式，通过支持当地龙头企业带动农户发展种养殖业，贷款不再是救急钱，而是转化为生产资本。这一模式不仅荣获“全国脱贫攻坚奖创新奖”，更被联合国列为扶贫案例。

与此同时，固原率先探索“四权”改革融资试点。泾源县发放全区首笔110万元用水权质押贷款，彭阳县落地全市首笔433万元山林权抵押贷款，让沉睡的生态资源变为“流动资本”。这些试点如同播种机，为后续要素市场化改革埋下伏笔。

2022年，试点筹备，构建普惠金融的“基础设施”。固原启动“普惠金融改革试验区”申报，推动“政银保企”四方联动。15款特色信贷产品应运而生，覆盖肉牛、冷凉蔬菜等特色产业。固原农商行推行的“整村授信”工程，为原州区148个村授信13.46亿元，将零散的农户需求整合为批量授信，总额达13.46亿元。更具标志性的是，雪川农业项目获得7.5亿元银团贷款，这笔固原农业史上最高额融资，也首次打破地域壁垒。

2023年，提质加速，从“抵押难”到“资源活”的突破。“固原普惠金融一张网”平台上线，涉农授信效率提升40%。抵押物创新取得关键突破：隆德县发放150万元“智慧畜牧贷”，活体肉牛成了“行走的资产”；宁夏金誉生物科技有限公司以“排污权+固定资产”组合贷款获贷300万元，标志着环境资源正式进入融资工具箱。

2024年，融合深化，产业与信用双轮驱动。肉牛产业贷款突破150亿元，“整园授信”模式为冷凉蔬菜产业链注入活力。信用修复机制让1.84万户失信农户获得重生机会。国有大行加大对固原重大项目的支持，金融“压舱石”作用愈发凸显。

2025年，生态成型，绿色与普惠的双向奔赴。五年耕耘终见成效。普惠小微贷款余额达142.6亿元，融资成本降至4.25%，固原成功入选全国深化普惠金融改革试点城市。截至三季度，全市绿色贷款余额同比增长26.55%，生态价值与信贷资源形成良性循环。现在的固原，已初步构建起“产业政策+金融工具+信用体系+绿色导向”的普惠金融生态。

三维支撑：政策、网络、产业协同发力

普惠金融的发展离不开政策沃土。我市精准对接国家顶层设计，构建“顶层设计+政策工具+资金引导”三维支撑体系，中国人民银行固原市分行以支农支小再贷款精准滴灌，截至今年9月末余额37.7亿元、同比增长14.7%，为金融机构注入充足“活水”。

服务网络的下沉让金融触手可及。中国银行乡村振兴特色支行、农业银行“三农”服务部门、固原农商行“退役军人主题银行”构成专业化服务矩阵；固原农商行在148个村设立156个便民服务点，布设245台自助终端，实现原州区金融服务“村村通”，电子银行渠道替代率达96.39%，彻底改变了农民“跑县城办贷款”的旧模式。

产业赋能，从“大水漫灌”到“精准滴灌”。立足特色产业布局，固原实现金融资源精准投放。针对肉牛养殖支柱产业，创新推出肉牛活体抵押贷款并入选央行优秀案例，截至今年二季度末，该产业贷款余额168.64亿元，较2024年的150亿元持续攀升；面向冷凉蔬菜产业，固原农商行借鉴“整村授信”经验推出“整园授信”，为原州区彭堡镇产业园提供1600万元授信，破解农业经营主体“融资难、担保缺”困境。

今年9月末，全市普惠小微贷款惠及4.3万户市场主体，农业保险品种从2024年的30个进一步完善，融资成本降至4.25%，减轻了经营负担。

创新机制：激活乡村内生动力

我市将“人”的价值融入金融实践，创新推行“驻村金融官”机制。固原农商行派出的57名驻村金融官，与11名驻行特派员形成“双向赋能”，累计解决农户难题12个，协调广东臻品农业等企业达成3800余万元农产品销售额，有力支撑“一村一品”发展。这一充满温度的“固原模式”，已被清华大学五道口金融学院列为经典案例并获多项国家级荣誉。

信用是普惠金融的基石。我市将“整村授信”作为重点工程，目前整村授信已覆盖791个村，其中原州区148个村评级授信，金额达13.70亿元。“信用能变钱，诚信能重生”的理念深入人心，创新的信用修复机制，使9000余户重新获得12.9亿元授信。

同时，风险防控筑牢发展“安全网”。政府性融资担保余额突破50亿元，平均费率降至0.8%；今年9月末，全市不良贷款率1.46%，低于全国平均水平，非法金融活动实现“动态清零”，为金融生态保驾护航。

从2021年启动申报，到2025年入选全国试点，我市普惠金融结出了丰硕成果：脱贫人口小额信贷余额达28.57亿元，惠及5.62万户；“乡村振兴企业上市培育库”已吸纳37家企业，固原农商行今年9月末各项贷款余额98.09亿元。

从脱贫攻坚的“输血救急”到乡村振兴的“造血赋能”，固原用实践证明：普惠金融不仅是工具与政策，更是扎根黄土地的理念与情怀，固原更加绚丽的乡村振兴画卷，正在金融活水的滋养下徐徐展开。（记者：梁  园）